Tidlig pension er håbet om, ikke at skulle arbejde til du er langt oppe i 70’erne. Heldigvis kan du arbejde hen imod, at du selv bestemmer.
Vi starter ud med et helt åbenlyst spørgsmål.
Hvad er tidlig pension?
Her i Danmark lever vi i en velfærdsstat og en del af den sociale kontrakt for det, er retten til pension. Tanken er, at vi har en barndom og ungdom fyldt med uddannelse, forhåbentlig også leg og meget andet, og så efterfølgende et langt liv på arbejdsmarkedet som så slutter af med en pensionisttilværelse.
Hvornår denne pensionisttilværelse bliver tilgængelig er op til politikkerne. Har du råd til bare at stoppe med at arbejde, så bestemmer du selv, men for de fleste af os, er dette ikke en mulighed. Vi har brug for adgangen til vores pension, hvad end det er en pension, du selv har sparet op til igennem et langt liv på arbejdsmarkedet eller der er tale om en folkepension.
For de fleste vil det nok være en blanding.
Det bestemmes i høj grad politisk, hvornår du kan få adgang til din pension og dermed også, hvornår det er praktisk muligt at gå på pension.
Tidlig pension er i alt sin enkelthed blot et udtryk for at gå på pension, før denne alder der er politisk bestemt.
Her er reglerne forskellige, alt efter hvilken type pensionsordning, der er i spil.
Det vender vi tilbage til.
For, hvornår kan du så gå på tidlig pension?
Gratis investeringsplan
Reklame
Gør som +85.000 andre og få styr på din risikoprofil med en gratis investeringsplan fra Norm Invest.
Hvornår kan jeg gå på pension?
Hvornår du kan gå pension handler derfor om, hvilken pensionsordning, du har adgang til.
Gælder det en ratepension eller livrente, kan det være, at du har adgang til den helt op til 5 år før din folkepensionsalder.
Det kan du tjekke med din pensionsudbyder.
Gælder det en folkepension, er pensionsalderen i Danmark lige nu 67 år.
Folkepensionsalderen forhøjes hvert femte år på grundlag af udviklingen i levetiden med virkning pr. 1. januar i kalenderåret 15 år efter.
I 2023 er folkepensionsalderen 67 år. Folkepensionsalderen op til 69 år gældende fra 2035 er vedtaget af Folketinget.
Folkepensionsalderen fra 2040 og frem viser den forventede udvikling i den gennemsnitlige levetid for en 60-årig. Skønnet i nedenstående tabel er foretaget af Danmarks Statistik i maj 2020.
Tabellen er fra Styrelsen for arbejdsmarked og rekruttering.
Jeg er født i 1986, så for mig ser pensionsalderen ud til at blive 72,5 år.
Du kan selv teste din hos DR.
Det lyder ikke rart.
Men så er der jo altså tidlig pension, hvoraf vi kan sige, at der findes to muligheder:
- Andre-gør-det-for-dig &
- Gør-det-selv
Eller
- Den offentlige &
- Den private
Eller
- Arne pension &
- Økonomisk uafhængighed
Vi starter med at kigge lidt ekstra på Arne pensionen.
Arne pension
Arne pensionen er opkaldt efter en bryggeriarbejder ved navn Arne Juhl, der var frontfigur i Socialdemokraternes kampagne om denne tidlige pensionsordning.
Måske du kan huske sloganet “Nu er det Arnes tur”.
Regler
Du har ret til tidlig pension enten 1, 2 eller 3 år før tid, hvis du opfylder en række betingelser for tilknytning til arbejdsmarkedet i form af anciennitet.
Det antal år, du har været i arbejde, er afgørende for, om du kan få tidlig pension a la Arne.
Pt. gælder det, når du er fyldt 61.
- 44 år på arbejdsmarkedet giver ret til 3 år med tidlig pension
- 43 år på arbejdsmarkedet giver ret til 2 år med tidlig pension
- 42 år på arbejdsmarkedet giver ret til 1 år med tidlig pension.
Fra 2026 hæves opgørelsestidspunktet til 62 år, og anciennitetskravene ændres til 43-45 år.
Fra 2027 hæves opgørelsestidspunktet til 63 år, og samtidig vil kravet om anciennitet stige til 44-46 år.
Beløb
Du kan maksimalt få 14.008 kr. per måned i arne pension.
Beløbet kan blive sat ned i form af modregninger, hvis du har pensionsopsparinger.
Så i den egentlige beregning af din tidlige pension, skal du tage højde for dine forskellige indtægter.
Modregning
Livsrente pensioner medtages i beregningen med 80 procent af den årlige pension der udbetales. Alle andre pensioner tages med i beregningen med fem procent af depotværdien.
Overstiger de to resultater bundfradraget, som pt. er 105.700 kroner, nedsættes din tidlige pension med det beløb, der overstiger bundfradraget pr. år.
Arbejder du samtidigt med, at du modtager tidlig pension, fradrages den arbejdsindkomst, som overstiger 25.400 kroner på et år, med 64 procent.
Så det er ikke helt simpel, hvad du kan få i Arne pension.
Se mere hos Ældresagen.
Men du kan jo også bare blive økonomisk uafhængig og klare det selv.
Bliv økonomisk uafhængig og gå på tidlig pension
Du kan også spare op til en tidlig pension selv. Det er vi flere og flere der gør selv, hvilket kaldes FIRE-bevægelsen.
Financial Independence Retire Early.
På dansk kalder vi det bare økonomisk uafhængighed med muligheden for at gå på tidlig pension.
I princippet er det ikke super kompliceret.
Du sparer en god portion af din udbetalte løn op udenfor pensionssystemet og investerer pengene.
Det er det.
Jo mere du sparer op hver måned, jo hurtigere går det.
Det er det, vi kalder for opsparingsraten.
Jo højere opsparingsrate, jo hurtigere bliver du økonomisk uafhængig.
Når du sparer op og investerer pengene udenfor pensionssystemet, vil du stille og roligt opbygge en investeringsportefølje, der på et tidspunkt giver så stort et afkast, at du kan leve af det.
Så er du økonomisk uafhængig.
Den økonomiske uafhængighed kan du veksle til en tidlig pension, hvis du skulle have lyst.
Du kan også bruge den til at skabe et arbejdsliv med mindre stress, færre arbejdstimer og større frihed.
Det er op til dig.
Men investering skal der til. Din livrente er ikke så brugbar i forhold til tidlig pension.
Simpel investering
Investering kan lyde meget kompliceret, men det behøver det ikke at være.
Faktisk er det en dårlig idé at overkomplicere det, hvilket de fleste kan have en tendens til.
Hvis du får sammensat dine investeringer af forskellige aktier du selv udvælger, er sandsynligheden for et godt afkast, set i forhold til den gennemsnitlige udvikling af aktiemarkedet, lille.
Øv.
I stedet skal du have sammensat en simpel investeringsportefølje, der passer til lige netop dig og din risikoprofil.
Det med den simple investering kan jeg hjælpe dig med.
Hvad med en beregner der viser, hvor lang tid det tager at blive økonomisk uafhængig?
Tidlig pension beregner
Noget af det jeg kan se, de fleste søger på, når de støder på muligheden for tidlig pension igennem økonomisk uafhængighed er en tidlig pensions-beregner.
Basalt set et svar på spørgsmålet: “Hvor lang tid tager det?”
Det giver jo god mening, at det det optager os.
Her skal vi lige have styr på to begreber, før vi kaster os over en beregner.
- Opsparingsraten
- 4% reglen
Opsparingsraten har vi kort kigget på. Den er et udtryk for, hvor stor en del af vores månedlige indtægter går til investering i jagten på tidlig pension.
Har du udbetalt 20.000 kr. hver måned og sparer 6.000 kr. op, er din opsparingsrate 30%.
Jo højere din opsparingsrate er, jo hurtigere bliver du økonomisk uafhængig.
Eksempelvis vil det taget omkring 17 år at blive økonomisk uafhængig, hvis du sparer halvdelen af din løn op hver måned.
Det andet begreb er 4% reglen, som mere er at tænke som en overskrift for arbejdet med, hvor meget vi kan trække ud af vores portefølje hvert år, end en regel sat i sten.
Men i grove træk kan vi sige, at vi kan trække 4% ud af vores investeringer hvert år.
Det betyder ligeledes, at vi kan vende regnestykket om og sige, at vi skal have 25 gange vores årlige udgifter investeret, for at være økonomisk uafhængige.
Er dit årlige forbrug på 200.000 kr., skal du have du have investeret 200.000 x 25 = 5.000.000 kr. for at være økonomisk uafhængig.
4% af 5.000.000 kr. er 200.000 kr.
Lommeregnere til tidlig pension
Vil du gerne lege med tidlig pensions-beregner kan jeg anbefale et kig på to forskellige.
Networthify kan du bruge til at regne på, hvor lang tid det vil tage dig at blive økonomisk uafhængig.
Ficalc er en væsentligt mere kompliceret beregner til at blive klogere på sandsynligheden for at lykkes med at kunne leve af porteføljen under forskellige omstændigheder.
Må din opsparingsrate være høj og dit afkast gennemsnitlige – Sune
Nordens største kryptobørs
Reklame
Investér i krypto, nemt og sikkert hos Firi.
Det tager 3 minutter at oprette dig.
Investering i kryptovaluta indebærer risiko, og du skal være over 18 år.
For en ratepension, der er oprettet før 1. maj 2007, kan udbetalingerne startes, når man fylder 60 år.
Hvordan regner man de 4% ud i Danmark, når nu vi skal betale aktieskat af fortjenesten af vores investering? Hvis skatten er 42%, bliver de 5.000.000 så til 8.600.000?
For det første er 4% reglen mere en tommelfingerregel end et præcist faktum.
Dernæst findes der ikke en total simpel måde at tage højde for skat, fordi du jo ikke bliver beskattet af alt det, du realiserer, men kun den del, der er afkast.
Så forskellen på værdien af din investering og størrelsen på dit samlede indskud spiller en stor rolle.
/Sune
Tak for svaret. Vil du selv bruge 4%-reglen og så samtidig holde øje med investeringen over tid?
Jeg forstår ikke den sidste sætning om forskellen med investering og indskud – kan du uddybe den?
Tak for en god blog 🙂
Jeg tager nok udgangspunkt i 4% reglen, men jeg er ikke så firkantet.
Du betaler jo kun skat af afkastet, ikke af hele det beløb, du sælger for. Derfor har det en kæmpe betydning, hvor meget af din portefølje, der er indskud og hvor meget der er afkast.