Det er blevet d. 1. og dermed tid til en opdatering.
Februar
Jeg har haft relativt travlt på frinansfronten i februar. Jeg har været i fuld gang med at gøre Simpel investering til et online-kursus også. Der er rigtig mange der efterspørger en måde at komme igang med investering og for mange, er det ikke bare sådan lige at samle en bog op, læse den og så gå i gang. Derfor har jeg nu også lavet simpel investering som et online kursus. Det er altså lige dele, fordi der er et forretningspotentiale og fordi, at folk decideret efterspørger det fra mig. De kan godt lide tilgangen, der ligger til grund for simpel investering. Det har været muligt at købe adgang til kurset på forhånd og det er der faktisk nogle af jer, der har gjort. Det er en smule angstprovokerende at foretage et salg før produktet er helt færdigt. Det betyder, at der er mennesker ude på den anden side af skærmen, der tror meget på det jeg laver og det gør mig i dén grad ydmyg. Jeg skal gøre, hvad jeg kan, for at leve op til tilliden. Men nu er det her, kurset i simpel investering:
Derudover hærger Corona-virussen verdens aktiemarkeder. Jeg har brugt nedgangen i markedet til at sælge mine Sparindex Emerging Markets andele og er begyndt at købe ind i Sparindex Globale Aktier i stedet. Jeg har indtil nu gjort brug af af en blanding af Sparindex Globale aktier min. risk. og Sparindex Emerging Markets for på sin vis at replikere noget lignende Sparindex Globale Aktier. Grunden er, at den fond ikke fandtes, da jeg gik i gang med at investere og at den ikke er tilgængelig igennem månedsopsparingen som jeg har gjort brug af. I bund og grund vil jeg dog langt hellere bare have Sparindex Globale Aktier, så dem har jeg købt mig mere ind i. Jeg overvejer at droppe månedsopsparingen og skifte de resterende Sparindex Globale aktier min. risk. ud med Sparindex Globale Aktier også. Sparindex Globale Aktier replikerer MSCI ACWI, som er et langt bredere verdensmarked end min. risk. afdelingen og det vil derfor være en simplificering af porteføljen. Det bedste ville selvfølgelig være, hvis den afdeling var tilgængelig igennem månedsopsparingen, men det er den ikke. Jeg kan godt forstå, at mange er glade for at bruge månedsopsparingen og derfor vælger en global afdeling derfra. Det har jeg jo selv gjort brug af i flere år. Det er helt sikkert også en god måde at investere på, men jeg vil altså hellere have den helt brede fond i min portefølje og den er bare ikke tilgængelig der.
Dernæst Jeg skrev jeg i sidste månedsopdatering, at jeg overvejede at gå helt ud af crowdlending. Det har jeg så sidenhen effektueret og crowdledning er derfor ikke længere en del af mine investeringer. Det er der flere grunde til, som jeg gerne skal prøve at forklare yderligere.
Den første og største grund er meget enkel, simplicitet. Jeg prædiker simplicitet i investeringer og at have flere forskellige crowdlending platforme som en del af en samlet investeringsportefølje, er ikke simpelt nok for mig. At have penge placeret i udlandet og at modtage renter fra udlandet er heller ikke helt så simpelt som blot at have et investeringsdepot. Nu har jeg ene og alene hele min investeringsportefølje hos Nordnet og det er simpel investering.
Dertil skal lægges, at jeg aldrig nåede op på at have ret mange penge investeret i crowdlending og jeg synes ligesom, at jeg var nået til et tidspunkt, hvor crowdlending enten skulle fylde mere og dermed indtage en reel plads i porteføljen eller det skulle skæres væk. Ønsker jeg at hæve risikoen i porteføljen er der nemmere måder at gøre det på, end ved at inkludere crowdlending. Jeg kan bare skrue op for aktierne.
En mindre grund skal findes i, at hele crowdlending markedet er et gedemarked uden lige. Jeg føler mig ret overbevist om, at Mintos og Bondora, som er de to platforme jeg brugte, har rent mel i posen, men markedet generelt er det vilde vesten. Det er en form for risiko, jeg ikke er helt komfortabel med og når det forholder sig sådan, så bør jeg ikke være investeret på den måde.
Jeg er ikke afvisende overfor, at crowdlending på et senere tidspunkt kan få en plads i porteføljen igen. I så fald kommer jeg nok til at se nærmere på nogle af de danske muligheder på området eller nøjes med Mintos. Pt. har jeg heller ikke noget ud af at skrue op for den del af porteføljen, der beskattes som kapitalindkomst. Det kan ændre sig på sigt, når vi på et tidspunkt, med al sandsynlighed, får et realkreditlån der skal afdrages på. Jeg ønsker også, at vi som par, når vi senere på året bliver gift, har en økonomi og dermed investeringer som er meget simple og hvor vi begge forstår og er komfortable med den risiko vi påtager os.
Er du forsat interesseret i emnet, vil jeg foreslå dig at følge min med-finans-blogger Rasmus på pengepugeren.dk. Han har sågar skrevet en bog om emnet, som kan købes her: Den lille guide til crowdlending.
Her på falderebet af mine tanker om crowdlending og skulle du have lyst til at tilføje det til porteføljen, så kan jeg sige, at, hvis jeg stadig skulle have crowdlending i min portefølje, så ville valget falde på Mintos. De fremstår som den absolut mest professionelle spiller på markedet.
Blogindlæg
- Sådan køber du en indeksfond på Nordnet
- Sparindex Emerging Markets
- Sparindex Globale Aktier Minimum Risiko
Jeg har efterhånden været igang så længe, at de forskellige grafer blev meget uoverskuelige, hvis jeg bruger data fra hver måned. Jeg er derfor gået over til at lave opgørelserne pr. kvartal, så fire gange om året. Forbrug og opsparingsrate er derfor blevet til gennemsnit for hvert kvartal. Det betyder også, at der ikke er så meget nyt at vise, da næste opdatering af frinansrapporten bliver med udgangen af marts. Det stemmer alt sammen meget godt overens med, at det jeg har gang i er et marathon og ikke et sprint.
Som altid, kan du se sammensætningen af min portefølje hos Nordnet* og hvordan den har klaret sig det sidste års tid:
Her ses to ting i slutningen af grafen tydeligt. Dels er der trukket udbytte i porteføljen og det er en af grundende til det pludselige fald. Det andet er med al sandsynlighed Corona-virussen, men principielt er det jo ikke til at vide, hvorfor der på et givent tidspunkt er flere sælgere end købere på markedet. Men hysteriet på markedet er nok mest af alt drevet af frygt for virussen og betydningen for de finansielle markeder og økonomien generelt. Her er det vigtigt at huske på, hvordan man som investor bør agere:
Anbefalinger
Råd til penges realkreditside: Ret fed og nem side til at se, hvad forskellige forhold ved et realkreditlån hos de forskellige udbydere betyder for økonomien. Den er lidt i samme båd som http://hvormegetefterskat.dk/ der er til at give et prej om, hvad man reelt får udbetalt i løn. Det er gode værktøjer til at danne sig et hurtigt overblik.
Stå fast
Af: Svend Brinkmann
Derudover har jeg læst Stå fast af Svend Brinkmann, som er en forfatter, jeg ikke rigtig har læst tidligere. Der må jeg indrømme, at jeg virkelig er gået glip af noget. Det er egentlig ret sjovt, fordi bogen bygger på tanker af stoikerne og flere af dem, er jeg personligt meget inspireret af. Jeg tror, at jeg har tænkt, at han var sådan lidt poppet, fordi han er meget eksponeret i medierne. Men jeg må blankt indrømme, at jeg er fan. Der er meget god lærdom og visdom i bogen, men især én ting hæfter jeg mig ved, som også er noget jeg i forvejen prøver at være bevidst om. Det handler om at fokusere på de ting, man kan gøre noget ved. Der er masser i ens dagligdag og liv generelt, som man kan blive frygteligt frustreret over er på den måde, men det hjælper ikke en at fokusere på det, hvis ikke man kan gøre noget ved det. Derfor mente stoikerne, at man bør fokusere på det, man kan gøre noget ved og acceptere det, man ikke kan ændre på. Alene den læring er utrolig kraftfuld. Bogen er klart en anbefaling værd.
Jeg håber, at du også har haft en god måned. Husk at tjekke det nye kursus ud og kender du nogle, der godt kunne tænke sig at komme i gang med investering på en simpel og overskuelig måde, så del det med dem.
Nordens største kryptobørs
Reklame
Investér i krypto, nemt og sikkert hos Firi.
Det tager 3 minutter at oprette dig.
Investering i kryptovaluta indebærer risiko, og du skal være over 18 år.
Hej Sune,
Lyder til du stadig køber Sparindex Globale Aktier gennem Nordnet. Køber du så bare direkte uden om månedsopsparingen den fx. 1. i måneden? Har du kigget ind hvad det koster dig i kurtage?
Har du i øvrigt på noget tidspunkt kigget ind i risikoen ved at have Sparindex fondende. Ved du hvad der sker hvis Sparindex går konkurs eller beslutter sig for at lukke fonde?
Thumbs up herfra på infodiagrammet i øvrigt. Flot let og overskueligt!
Mvh Jespre
Hej Jesper,
Gode spørgsmål!
Det er jeg ikke helt afklaret med endnu. Køber jeg 12 gange om året bliver det 12 x kurtage. Jeg overvejer at købe hver 2. eller 3. måned, men helt ærligt har jeg ikke helt tænkt tanken til ende endnu. Til at starte med skal jeg lige have solgt ud af globale aktier min. risk. så det er fokus for nu. Jeg afventer lige og ser om ikke kurserne falder yderligere, så kan jeg sælge uden at skulle betale så meget i skat ved min omlægning.
Ja, men det kunne måske være et indlæg værd i sig selv. Jeg er sikker på, at Mette Harbo Bossow Director of Indexed Investments, Sparindex glædeligt vil svare på den slags. Men altså, fondene er rent juridisk adskilt også fra sparindex som forening. Allerede dér er der meget sikkerhed. Fonden består jo af en masse aktier og de kan ikke bruges til redde foreningen, hvis der skulle ske en konkurs. De enkelte beviser er registreret i værdipapircentralen, så der er en 3. part, der holder styr på det hele. Men det var måske et interview med SParindex værd.
/Sune
Også jeg er lidt paranoid en gang i mellem, så jeg køber forskellige fonde for at sprede risikoen. Det kunne være fedt med et interview med Sparindex, Danske invest, Maj invest eller tilsvarende vedr. sikkerheden!
Tak for svar Sune.
Kunne i hvert fald være et interessant interview/indlæg! Tror også mange af dine læsere smider pengene samme sted 🙂
Hej Jesper,
Ja, det er også min fornemmelse 🙂
/Sune
Hej
Hvorfor er det godt at have kapitalindkomst, hvis man har realkreditlån?
Hej Mathias,
Hvis du har et lån, så har du negativ kapitalindkomst. Udgifter til renter. De kan trækkes fra den positive kapitalindkomst. Betaler du 10.000 kr. i renter og har tjent 10.000 kr. i form af kapitalindkomst, så udligner det hinanden. Sådan basalt set, måske systemet er mere kompliceret end det, så det ikke er helt 1:1.
/Sune
Hej Sune,
Hvis du ikke har kapitalindkomst bliver renteudgifterne trækket fra i din lønindkomst
Hej Mathias,
Virkelig?
Det var da en vigtig information at kende til! Tak!
/Sune
Når de trækkes fra i lønindkomst er det med en lavere sats, vist ca 25 pct. Så Sune har ret i, at det giver mening at have positiv kapitalindkomst, når man samtidig har et lån.
Hvad er dit argument for at købe Sparindex? Er det ikke en aktiv fond, der koster lidt mere end en passiv ETF?
/Rune
Hej Rune,
At det er en passiv fond 🙂
Se eventuelt mere her: Liste over passive fonde
/Sune
Hejsa, hva er din holdning til eft? Og til realisationsbeskatning og lagerbeskatning? Når man investerer på nordnet eller saxo, så fungerer lagerbeskatning vel automatisk?
Hej Sebastian,
“hva er din holdning til eft?”
Jeg går ud fra, at du mener ETF’er? Du bliver nok nødt til at være lidt mere specifik, jeg ved ikke, hvordan jeg skal svare på så bredt et spørgsmål.
“Og til realisationsbeskatning og lagerbeskatning?”
Samme her. Jeg ved ikke, hvad du spørger til. Grundlæggende bryder jeg mig ikke om lagerbeskatning, men jeg ved ikke, hvad du kan bruge sådan et svar til.
“Når man investerer på nordnet eller saxo, så fungerer lagerbeskatning vel automatisk?”
Nej. De sælger ikke ud af din beholdning for at betale din skat, det skal du selv stå for.
/Sune
Nej det også forståeligt:). Hvis jeg nu har en aktiesparekonto hos saxo bliver værdistigningen så ikke automatisk sendt til skat? Man skal vel bare dobbeltjekke at det er korrekt angivet?
Er den primære grund til du ikke har en aktiesparekonto, at du vil holde det simpelt og altså kun have nordnet?
Hej Sebastian,
“Hvis jeg nu har en aktiesparekonto hos saxo bliver værdistigningen så ikke automatisk sendt til skat? Man skal vel bare dobbeltjekke at det er korrekt angivet?”
Det ved jeg ikke. Har du spurgt Saxobank?
“Er den primære grund til du ikke har en aktiesparekonto, at du vil holde det simpelt og altså kun have nordnet?”
Ja. Når Nordnet engang når til at lave den kontotype, vil jeg overveje at lave sådan en konto.
/Sune
Mon ikke du kunne have glæde af denne support side: https://www.help.saxo/hc/da/articles/360035642351-Aktiesparekontoen-Ofte-stillede-spørgsmål? Ellers har neminvestering.dk også nogle fine videoer liggende om emnet.
Men jo, alting foregår automatisk, du skal bare sørge for, at der er penge nok på kontoen til at betale skatten (og du kan altid overføre det beløb, som der bliver trukket til skat)
Bliver man egentlig dobbelt beskattet hvis man vælger en fond som giver udbytte på en aktiesparekonto? Altså både beskattet af udbytte og den stigning der har været?
Hej Thomas,
Du bliver beskattet af stigningen i værdi indenfor et kalenderår. Det er dermed ligegyldigt, om der er tale om udbytte eller ej.
/Sune
Hej Sune,
Hvor mange år er der pt. til du forventer at være finansielt afhængig – og hvordan beregner du det?
Hej Jesper,
Der er masser af artikler med i forskellige medier, hvis ser under om eksempelvis Jeg regner med at kunne pensionere mig selv som 45-årig.
I forhold til 2. del af dit spørgsmål, så se eventuelt Pensionsporteføljen del 1: Behovsintervallet og Pensionsporteføljen del 2: Min pensionsportefølje.
/Sune
Tak Sune. Endte med at bruge din beregning til det komplicerede behov. Den tager ikke højde for lavere beskatning på pensionsbeholdning, personfradrag eller evt. højere skat på andre aktiver – men som du også skriver i artiklen bliver det for usikkert kompliceret at skulle medregne det hele.
Hej Jesper,
Nej, den tager ikke højde for ret meget. Skat i Danmark er vanvittigt kompliceret.
/Sune
Hej Rune
Jeg synes godt jeg kan tilknytte https://www.sparinvest.dk/afdelinger/indeks/index%20globale%20aktier%20kl.aspx ift. min månedopsparing i Nordnet? Eller taler vi ikke om det samme produkt?
Vh
Ane
Hej Sune
Jeg synes godt jeg via min månedopsparing kan tilknytte https://www.sparinvest.dk/afdelinger/indeks/index%20globale%20aktier%20kl.aspx, men måske er det ikke samme fond/index vi taler om?
Vh
Ane
Hej Ane,
Kan du købe den du linker til her i månedsopsparingen? Det kan jeg ikke.
/Sune
Hej, synes også MSCI ACWI indekset er det mest tiltalende, men det er vildt, hvor lidt en forskel der er fra MSCI world iforhold til afkast. Siden 1987 ACWI=7,66% p.a. og World siden 1987=7,72% p.a. (https://www.msci.com/documents/10199/8d97d244-4685-4200-a24c-3e2942e3adeb). Emerging markets giver ikke højere afkast indtil videre. Er selv i tvivl om sparindex globale aktier og ishare world etf, også fordi sparindex ikke har samme mængde penge investeret og tit bliver suspenderet i disse tider. Har du selv overvejet ishare world etf til 0,20% i omkostninger?:) Eller er du tilhænger af realisationsbeskatning?:)
Hej Nikolaj,
Jeg har helt sikkert overvejet, men jeg ønsker ikke umiddelbart at blive lagerbeskattet. Det er mest det, der gør, at jeg ikke er hoppet på ETFer, men bliver i danske passive fonde.
/Sune