Min livrente i 2025 er på plads. Livrenten vil mange kende fra deres arbejdsmarkedspension, men noget af min er at finde på nordnet.
Min livrente
Jeg har en livrente to forskellige steder.
Det ene sted er et pensionsselskab, hvor livrenten er låst grundet en klausul, fordi den startede som del af en arbejdsmarkedspension, imens jeg var statsansat.
Ligesom min ratepension.
Den anden del er at finde samme sted som mine andre investeringer.
Ved starten af 2025 ser min livrente således ud:
- iShares ACWI: 82.954 kr.
- MicroStrategy: 21.514 kr.
- Kontant: 22.574 kr.
I alt 127.044 kr.
Men lad os lige se på, hvad en livrente er.
Gratis investeringsplan
Reklame
Gør som +85.000 andre og få styr på din risikoprofil med en gratis investeringsplan fra Norm Invest.
Hvad er livrente?
En livrente, også kaldet livsvarig pension, sikrer dig en indtægt fra den dag du går på pension og resten af livet.
Ulig en ratepension, der ophører på et tidspunkt, er en livrente for livet.
Livrente er en pensiontype, der er meget almindelig i danske arbejdsmarkedspensioner, især, hvis du er offentligt ansat.
Er der tale om en arbejdsmarkedspension, er det meget ofte begrænset, hvad du har af indflydelse på, hvordan pengene investeres.
Ofte vil livrenten også være låst indtil den dag, der bliver tale om en fri-police eller en hvilende pension, hvis nu du ikke længere indbetaler på den.
Det kunne være i forbindelse med en opsigelse, som var tilfældet for mig og min mulighed for at få min livrente overført til Nordnet, så jeg netop selv kan bestemme, hvordan pengene investeres på min livrente i 2025.
Og apropos penge, skal de jo lige indbetales til livrenten først.
Indbetaling
Reglerne for indbetaling på en livrente er forskellige alt efter, om der er tale om en arbejdsgiveradministreret eller en privat pension.
Hvis du indbetaler igennem din arbejdsgiver, kan du indsætte så meget, du vil og der er fuldt skattefradrag for indbetalingerne.
Har du i stedet en privat livrente kan du indbetale op til en årlig grænse kendt som opfyldningsfradraget. I 2025 lyder det på 60.600 kr.
Du får ligeledes fuldt skattefradrag for indbetalingerne.
Men, hvad med udbetalingerne.
Udbetaling
Med en livrente får du en udbetaling hver måned fra den dag, du går på pension.
Hvornår du kan påbegynde udbetalingerne er afhængigt af din ordning og hvornår den er oprettet.
Der kan være tale om eksempelvis en 3 eller 5 års regel, der betyder, at du må påbegynde udbetalingerne 3 eller 5 år før din folkepensionsalder.
Der er forskel på, hvordan det udbetalte beløb udregnes.
Om Nordnets livrente skriver de:
Den månedlige udbetaling fastsættes første gang på baggrund af den samlede værdi af din livsvarige pension på det tidspunkt, hvor udbetalingen skal påbegyndes. Den månedlige udbetaling fastsættes derefter som udgangspunkt primo hvert år og gælder for ét år ad gangen. Det betyder, at udbetalingernes størrelse afhænger af udviklingen i de investeringer, du har foretaget på din livsvarige pension.
Kilde: Nordnet
Du kan derfor ikke vide dig sikker på, hvad du vil få udbetalt hvert år.
Og så er der lige det med skatten.
Skat af livrente
Livrenten bliver beskattet forskelligt alt efter, om vi forholder os til tiden før pension eller tiden efter.
Før pension bliver livrenten beskattet efter PAL-princippet, ligesom alle andre pensioner.
Det betyder 15,3 pct. i lagerbeskatning betalt hvert år i midten af januar.
Hvis din livrente administreres igennem et pensionsselskab, er det ikke noget, du skal forholde dig til, det tager de sig af.
Har du en privat livrente, som du selv administrerer, er det dit ansvar, at der står penge til at dække skatten i starten af året.
Og så er der tiden, efter du er gået på pension.
Her bliver den månedlige udbetaling fra din livrente beskattet som personlig indkomst. Du betaler dog ikke arbejdsmarkedsbidrag af udbetalingerne.
Afsluttende tanker
Jeg har som nævnt en livrente, men den er ikke blevet oprettet med min gode vilje.
I de fleste af mine år i arbejdsmarkedets hamsterhjul var en livrente en obligatorisk del af min arbejdsmarkedspension.
Jeg har derfor ikke haft noget valg i forhold til, om jeg skulle have en.
Kunne jeg selv have valgt, ville jeg hellere haft indbetalt pengene på min aldersopsparing, hvis vi skal blive i pensionssystemet.
Det jeg dog mest af alt ville have ønsket, var, at pengene var blevet investeret uden for pensionssystemet på eksempelvis mit aktiedepot.
Den livrente jeg ikke selv administrerer er hos Velliv og står i en indeksfond dér.
Nordens største kryptobørs
Reklame
Investér i krypto, nemt og sikkert hos Firi.
Det tager 3 minutter at oprette dig.
Investering i kryptovaluta indebærer risiko, og du skal være over 18 år.
Jeg har svært ved at forstå fordelene i en “livsrente”.
På papiret lyder det jo dejligt at jeg ikke skal være bekymret for om pension løber tør, hvis jeg nu skulle blive rigtig gammel modsat fx. en Rate pension.
Men det er jo meget afhængig af hvor stor den “udbetaling” bliver pr måned, som jeg kan forstå ikke er gennemsigtigt. Det er jo mega svært at have nogen fornemmelse af om det er en god deal. Men mon ikke at udbetalingerne er forholdsvis lave ? ca. 1-3 % ?
men ejer man så den underlæggende værdi af pensionen, eller hvad sker der med den ? Den vil jo antageligt være investeret i markedet, og derved stige i værdi hvert år.
Jeg antager at man næppe får mere end 4 %, men aner det jo ikke.
Hvorfor så ikke hellere have dem i aktier, hvor jeg dels kunne have udbytte betalende aktier / fonde / ETF’er hvor jeg relativt nemt kunne få et udbytte i samme størrelse måske +/- 1 % Men samtidig eje og have adgang til den underlæggende værdi af porteføljen, samt få fordelene af den generelle vækst på aktiemarkedet ?
Det lyder jo lidt som en slags “udbytte koncept” livsrenten laver, bare lidt ugennemsigtigt.
Jeg synes livsrente er meget ugennemsigtig, fordi jeg vil mene man skal have en relativ høj procentdel udbetalt før det på nogen måde kan give mening. Og man kan netop ikke finde ud af hvor meget man får, så det bliver en form for “lotto kupon”
hvis det nu var en fast “deal” kunne man i det mindste regne på det, hvis man slet ikke er risiko minded. Så ved man hvad man får.
Men dette lader til at være det værste fra begge verdener.
“Jeg har svært ved at forstå fordelene i en “livsrente”.”
Det har jeg også.
“Men mon ikke at udbetalingerne er forholdsvis lave ? ca. 1-3 % ?”
Det lyder som en rimelig antagelse. Da jeg for år tilbage prøvede at forstå min arbejdsmarkedspension, brugte jeg ufattelig meget tid og korrespondance på at finde frem til, netop hvordan mit pensionsselskab ville bestemme udbetalingen. Det lykkedes mig aldrig at få et svar.
“men ejer man så den underlæggende værdi af pensionen, eller hvad sker der med den ?”
Sådan som jeg har forstået det juridiske (og det kan jo sagtens være forkert), så ejer man ikke selv livrenten. Det gør pensionsselskabet. De har så en forpligtelse til at lave en udbetaling fra det øjeblik, du går på pension og resten af livet.
“Hvorfor så ikke hellere have dem i aktier,”
Jeg går ud fra, at du mener på et aktiedepot? Min livrente er jo netop mest af alt i aktier, men det må være noget andet, end det du tænker på her?
“…Men samtidig eje og have adgang til den underlæggende værdi af porteføljen, samt få fordelene af den generelle vækst på aktiemarkedet ?”
Jeg er ikke helt sikker på, hvad spørgsmålet er her, men det du skriver er rigtigt. Det du mangler er, at den løbende beskatning på livrenten er meget lavere, så hvis det er penge, du først skalt bruge idet, du skal på pension, kan der være noget at vinde ved, at skatten er lavere i alle de år du sparer op.
“Jeg synes livsrente er meget ugennemsigtig, fordi jeg vil mene man skal have en relativ høj procentdel udbetalt før det på nogen måde kan give mening.”
Eller leve meget længe. Jo længere du lever, jo mere får du relativt ud af at have en livrente kontra en ratepension, som eksempel.
“hvis det nu var en fast “deal” kunne man i det mindste regne på det, hvis man slet ikke er risiko minded. Så ved man hvad man får.”
De fleste livrenter findes jo også i arbejdsmarkedspensioner, hvor folk ikke selv har tilvalgt livrenten. Så pensionsselskabet skal jo ikke konkurrere med, “hvis du selv investerede pengene på et aktiedepot”, for den mulighed har du ikke.