En børneopsparing giver muligheden for, at dit barn kan få en stor pose penge at starte voksenlivet på. Især skatten er et kæmpe plus.
Jeg har aldrig selv haft en børneopsparing, hvilket da godt kan føles lidt træls, når vi ser på, hvordan skatten er.
Vi starter ud med det mest naturlige spørgsmål, hvad er en børneopsparing?
Hvad er en børneopsparing?
En børneopsparing er en opsparingskonto til dit barn eller barnebarn.
Det er en selvstændig kontotype med særskilte beskatningsregler, ligesom et aktiedepot eller en aktiesparekonto.
Du kan oprette en børneopsparing i banken, men ikke hos de populære handelsplatforme som Nordnet eller Saxo Bank.
Nogle banker tilbyder kun muligheden for renter, så kontoen fungerer som en klassisk opsparingskonto.
Andre tilbyder muligheden for at investere pengene, hvilket selvfølgelig er at foretrække, da afkastet på sigt bliver meget større.
Der er dog en række regler for børneopsparing.
Gratis investeringsplan
Reklame
Gør som +85.000 andre og få styr på din risikoprofil med en gratis investeringsplan fra Norm Invest.
Regler for børneopsparing
Det er dig som forælder, der skal oprette en børneopsparing. Nogle steder er der mulighed for, at det er en bedsteforælder der gør det.
Børneopsparingen ejes herefter af barnet selv.
Der er et loft på, hvor meget der må indbetales på kontoen.
Maksimalt 6.000 kr. pr. år og maksimalt 72.000 kr. i alt.
Der er en bindingsperiode på minimum 7 år.
En børneopsparing skal oprettes inden barnet fylder 14 år og kan udbetales, når vedkommende er mellem 14 og 21 år gammel.
Beløb der sættes ind på kontoen er ikke fradragsberettigede.
Og så er der lige det med skatten.
Skat på en børneopsparing
Der betales ikke noget skat på en børneopsparing.
Wow 😳
Barnet skal hverken betale skat af afkastet løbende eller når pengene udbetales.
Det betyder jo helt simpelt, at det er muligt at give dit barn en rigtig stor pose penge til begyndelsen på voksenlivet, hvis du opretter børneopsparingen så tidligt som muligt, sætter det maksimale beløb ind hvert år og investerer pengene fornuftigt.
Det er ikke urealistisk, at der er til udbetalingen på en lejlighed eller den vildeste jordomrejse, afhængigt af, hvordan pengene bruges.
Men der er også et alternativ til en børneopsparing.
Konto til mindreårige
Du kan også oprette en investeringskonto til dit barn. Det kaldes for en konto til mindreårige.
Det kan enten stå i stedet for en børneopsparing eller som et supplement.
En konto til mindreårige er i princippet bare et helt almindeligt aktiedepot.
Der er intet loft på indbetalingerne, så renters rente kan virkelig komme på arbejde.
Udfordringen sammenlignet med en børneopsparing er skat. Dit barn bliver beskattet på lige fod med voksne på et almindeligt aktiedepot.
Det betyder dog, at barnet kan udnytte frikortet også kendt som personfradraget.
Investeres der i noget, der beskattes som kapitalindkomst, kan det trækkes fra på frikortet og voila.
Ingen skat 😎
Du kan muligvis oprette en sådan konto i din bank, men ellers er der her to andre muligheder.
Saxo Bank er ikke nævnt, da de kun tillader konti til personer over 18 år.
Nordnet
Nordnet er løsningen til gør-det-selv folket.
Det fungerer på samme måde som et aktiedepot til en voksen, men det kan altså være en fordel at finde noget at investere i, der beskattes som kapitalindkomst.
Det betyder fonde, der ikke findes på skats positivliste, eksempelvis Nordnets indeksfonde.
Det er også muligt at tilknytte Nordnets månedsopsparing til et aktiedepot til mindreårige.
Så du kan oprette et aktiedepot til dit barn og tilknytte en månedsopsparing med en Nordnet global aktiefond på det beløb, du synes er passende.
Nemt.
Det er også muligt at oprette et aktiedepot og investere i en endnu billigere ETF som eksempelvis SPDR MSCI ACWI IMI UCITS ETF. Det er den eneste ETF, der følger det bredest mulige verdensindeks MSCI ACWI IMI.
Den er ikke på skats positivliste.
Den er billigere end Nordnets egen fond (0,17% vs. 0,30%), men du skal betale vekselgebyr, hver gang du handler.
Det er to gode muligheder, men hvilken der passer bedst til jer, kan jeg ikke vide.
En anden mulighed er Tobi.
Tobi
Tobi er til dig, der ønsker en andre-gør-det-for-dig løsning.
Tobi er en løsning på lige fod med Norm Invest, bare til børn.
Det betyder, at det er super nemt og enkelt at bruge.
Pengene bliver investeret i fonde eller ETFer, det netop ikke er på skats positivliste, så barnet kan udnytte frikortet.
Du slipper for selv at skulle sætte dig ind i noget, der har med investering at gøre, så du kan bruge tiden på noget andet.
Også nemt.
Vær dog opmærksom på, at omkostningerne ved sådan en løsning naturligvis er højere end at gøre-det-selv.
Har dit barn en børneopsparing?
Må din opsparingsrate være høj og dit afkast gennemsnitligt – Sune
Da jeg blev 21, og kunne bruge min børneopsparing, så var der lige præcis nok til en fadøl og en t-shirt. Tror mine forældre må have oprettet én på 100 kr. en gang, og så aldrig gjort mere ved den.
Jeg har i selv oprettet en børneopsparing til begge mine børn på 2 og 5 år. Der står i dag hhv. 10.000 kr. og 6.000 kr. på, det er min plan at maxe dem ud, og give den en god start på deres voksen liv. 🙂
Så fik du en fadøl og en t-shirt mere end mig 😂
Lyder som en god plan!
Med Nordnet’s reducerede minimumskurtage, så synes jeg at den nye WEBN (
Amundi Prime All Country World UCITS ETF Acc) ser meget interessant ud. 0,07% i løbende omkostninger er svært at slå.
Ja den ser spændende ud.
Hej med dig
Jeg er lidt i tvivl om jeg skal oprette en børneopsparing igennem JyskeBank hvorved jeg kan investere den, og den vej igennem undgå beskatning pga. mine børns frikort. Men JyskeBank har et servicegebyr på 2,22% kunne jeg se da jeg forsøgsvis ville handle iShares S&P500.
En anden vej at gå ville jo være at lave et almindeligt mindreårig depot også investere i kapitalindkomst dvs. ting der ikke er på SKATs positivliste fx.
– Amundi Prime All Country World UCITS ETF Acc
I investering er der jo ikke noget rigtigt elle forkert og du må jo ikke yde rådgivning, men hvad er dit take på det. Det jeg kan ‘frygte’ er hvis jeg vælger model 2, at det investerede på sigt vil komme på SKATs positivliste.
En børneopsparing har ikke noget at gøre med et frikort. Jeg vil tro, at du tænker på et aktidepot for mindreårige i den sammenhæng her.
Begge mine niecer har lige fået børn og jeg har lavet følgende prioriteret liste til dem, hvis de vil give deres børn en røvfuld penge med på vejen:
1 Børneopsparing
2 Aktiedepot for mindreårige
3 Aldersopsparing
Åbn en børneopsparing et sted, hvor pengene kan investeres og omkostningerne til banken er minimale. Sæt pengene i en stor bred passiv indeksfond med aktier af en art. Om Jyske Bank lever op til det, må du selv vurdere.
Hvis de små skal forgyldes yderligere, kan de åbne et helt almindeligt aktiedepot i deres navn og investere pengene i en stor bred passiv indeksfond med aktier der kapitalindkomstbeskattes. Her skal de lige tjekke op på årligt, om fonden stadig bliver kapitalindkomstbeskattet.
Den sidste mulighed er også at starte en aldersopsparing i deres navn og investere ud fra de samme grundlæggende principper.
Dertil skal det overvejes, om der skal tages noget risiko af, når de bliver lidt ældre og tidspunktet for adgangen til depotet kommer tættere på. Det gøres ved gradvist at introducere obligationer. Jeg har sagt til dem (til deres kærester, de interesserer sig ikke selv for investering) at det kan de vente med at forholde sig til indtil børnene fylder 10 år og selv dér, er det måske for tidligt med obligationerne, men det er i hvert fald ikke noget, de behøver at bekymre sig om nu.
Jeg har også sagt, at hvis børnene på et tidspunkt begynder at tjene penge selv, så skal vi lige tjekke op på, om der skal laves lidt om i aktiedepotet, da de nu bruger personfradraget til indtægt fra job.
Virkelig virkelig forment svar. Tusind tak.
Kan børns personfradrag udbyttes på deres aktiesparekonto, eller er det KUN en aktiekonto for mindreårige?
Jeg er ikke 100% sikker, men jeg tror ikke, at de kan udnytte personfradraget på en aktiesparekonto, da den er et særskilt skattemiljø. Du kan heller ikke udnytte dit personfradrag der og jeg har svært ved at forestille mig, at der skulle være forskel.
Dette er et hypotetisk spørgsmål. Men lad os nu antage at man havde et barn som man gerne ville investere for på et aktiedepot for mindre årige, og at man havde nogle ekstra midler. Lad os nu sige at det var nogle gode investeringer og barnet så efter det var fyldt fx. 18 år ville sige tak for hjælpen. Så ville det vel stå barnet fri for om det ville give pengegaver til sine forælde vha. de opsparede midler?
Jeg kender ikke reglerne for pengegaver ret godt, så hvor meget et barn må give forældre før der skal betales skat, ved jeg ikke. Men det må være til at finde ud af.